افزایش سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث: چرا پوشش حداقلی کافی نیست؟

نحوه تعیین سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث

سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث هر ساله بر اساس نرخ دیه تعیین می‌شود. در سال جاری، نرخ دیه نسبت به سال ۱۴۰۳ حدود ۳۳ درصد افزایش یافته است. این افزایش، سقف تعهد مالی شرکت‌های بیمه را نیز تحت تأثیر قرار داده است.

• نرخ دیه در ماه‌های عادی: از ۱ میلیارد و ۲۰۰ میلیون تومان به ۱ میلیارد و ۶۰۰ میلیون تومان افزایش یافته است.
• نرخ دیه در ماه‌های حرام: از ۱ میلیارد و ۶۰۰ میلیون تومان به ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان تغییر کرده است.

بر این اساس، سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث که سال گذشته ۸۰۰ میلیون تومان بود، با رشدی تقریباً ۳۳ درصدی به ۱ میلیارد و ۶۶ میلیون تومان رسیده است.

مفهوم خودروی متعارف و نامتعارف

از چند سال پیش، سقف تعهد مالی شرکت‌های بیمه بر اساس نرخ «خودروی متعارف» محاسبه می‌شود. طبق تعریف صنعت بیمه، خودروی متعارف خودرویی است که ارزش آن کمتر از ۵۰ درصد نرخ دیه در ماه‌های حرام باشد. این بدان معناست که ارزش خودروی متعارف در سال جاری باید زیر ۱ میلیارد و ۶۶ میلیون و ۵۰۰ هزار تومان باشد.

فاکتورهای دیگری نظیر تولید و عرضه انبوه، قیمت مناسب و قابل دسترس برای عموم، و هزینه نگهداری و تعمیرات معقول نیز در تعیین خودروی متعارف نقش دارند. در مقابل، خودرویی با قیمت بالای ۱ میلیارد و ۶۶ میلیون و ۵۰۰ هزار تومان، «خودروی نامتعارف» محسوب می‌شود.

سندیکای بیمه ایران، خودروی دنا پلاس را به عنوان خودروی متعارف انتخاب کرده است. این بدان معناست که در صورت تصادف با خودروهای گران‌قیمت مانند بنز یا بی‌ام‌و، شرکت‌های بیمه خسارت‌های مادی را بر مبنای قطعات دنا پلاس محاسبه و پرداخت می‌کنند. اینجاست که سقف تعهد مالی بیمه‌کننده اهمیت ویژه‌ای پیدا می‌کند.

در ۱۱ ماه ابتدایی سال گذشته، حدود ۹ هزار و ۱۳۲ شکایت از شرکت‌های بیمه به ثبت رسیده که ۵۵ درصد این شکایات از دید بیمه مرکزی، وارد بوده است.

تأثیر سقف تعهد مالی بر حق بیمه

تعهد مالی شرکت‌های بیمه در بخش بیمه شخص ثالث در سال جاری از حداقل ۵۳ میلیون و ۳۰۰ هزار تومان آغاز شده و تا ۱ میلیارد و ۶۶ میلیون تومان افزایش می‌یابد. با وجود گزینه‌های متفاوت، بسیاری از بیمه‌گذاران به حداقل تعهد مالی بسنده می‌کنند.

افزایش قیمت خودرو و قطعات، می‌تواند در یک تصادف ساده نیز خسارات ده‌ها میلیونی به بار آورد، و در تصادفات سنگین‌تر، این ارقام به مراتب بالاتر می‌رود. به همین دلیل، توصیه می‌شود با پرداخت حق بیمه بیشتر، سقف تعهد مالی را افزایش داد.

با افزایش تقریباً ۳۰ درصدی حق بیمه، سقف تعهد مالی شرکت بیمه می‌تواند تا حدود ۲۰ برابر افزایش یابد که آرامش خاطر بیشتری را برای رانندگان فراهم می‌کند.