خبر کامل
تحول در بیمه شخص ثالث: از خودروهای نامتعارف تا بیمه راننده‌محور
بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران اخیراً از دو تحول کلیدی در حوزه بیمه شخص ثالث خبر داده است که می‌تواند تأثیرات عمیقی بر ساختار هزینه‌ها، شیوه قیمت‌گذاری و عدالت در صنعت بیمه کشور داشته باشد. این تغییرات شامل معرفی محصول جدید برای پوشش خودروهای نامتعارف و طرح بیمه شخص ثالث راننده‌محور است که نویدبخش تحولی اساسی در این بخش حیاتی از بیمه است.
چالش‌های قیمت‌گذاری متمرکز و تعریف خودروی نامتعارف
بهروز اسدنژاد، کارشناس صنعت بیمه، در گفت‌وگو با رسانه‌ها، به بررسی این دو موضوع تأثیرگذار پرداخته است. وی با اشاره به شکاف قیمتی شدید در ناوگان خودرویی کشور، توضیح داد که برخی خودروها ارزش میلیاردی دارند، در حالی که برخی دیگر در رده میلیون تومانی قرار می‌گیرند. در چنین شرایطی، تعریف «خودروی نامتعارف» منطقی به نظر می‌رسد، زیرا در غیر این صورت، شرکت‌های بیمه مجبور به مطالبه حق بیمه‌های بسیار سنگین برای تمامی خودروها می‌شدند.
اسدنژاد تأکید کرد که فرآیند قیمت‌گذاری بیمه شخص ثالث به صورت متمرکز و از بالا به پایین انجام می‌شود و شرکت‌های بیمه مجاز به تعیین نرخ دلخواه خود نیستند. او برای مثال توضیح داد که اگر شرکت‌های بیمه ملزم به پوشش تعهد مالی تا سقف ۱۵ میلیارد تومان شوند، صاحبان خودروهای ارزان‌قیمت مانند پراید توانایی پرداخت حق بیمه را نخواهند داشت؛ چرا که در این صورت، حق بیمه شخص ثالث برای این خودروها به بیش از ۳۰ میلیون تومان می‌رسد، در حالی که حق بیمه فعلی حدود ۹ میلیون تومان است.
«بنابراین، قاعده تعریف خودروی نامتعارف با توجه به شرایط موجود در کشور قابل دفاع است، هرچند این تعریف نیازمند به‌روزرسانی است.»
نیاز به به‌روزرسانی و استفاده از تجربیات بین‌المللی
این کارشناس صنعت بیمه اظهار داشت که با افزایش نرخ ارز و رشد قیمت خودرو، بسیاری از خودروهای رایج نیز در رده خودروهای نامتعارف قرار گرفته‌اند. در چنین شرایطی، زیان‌دیدگان معمولاً کل خسارت واقعی خود را دریافت نمی‌کنند و مجبور به استفاده از بیمه بدنه می‌شوند که این موضوع می‌تواند در آینده منجر به افزایش حق بیمه بدنه آنها شود.
بخشنامه اخیر بیمه مرکزی به شرکت‌های بیمه اجازه می‌دهد تا پوشش اضافی برای خسارت خودروهای نامتعارف ارائه دهند. این راهکار، هرچند می‌تواند بخشی از مشکلات را کاهش دهد، اما به گفته اسدنژاد، راه‌حل اصولی و بلندمدت نیست و لازم است در این زمینه از تجربیات بین‌المللی استفاده و سپس آنها با شرایط بومی کشور تطبیق داده شود.
ابهامات انتقال خسارت‌های بیمه بدنه به سابقه بیمه‌گزار
یکی از نکات بخشنامه جدید بیمه مرکزی، امکان انتقال خسارت‌های پرداختی بیمه بدنه به سابقه بیمه‌گزار است که با ابهامات زیادی مواجه است. اسدنژاد در این باره گفت:
«از نظر فنی و مالی این اقدام چندان منطقی نیست. در صنعت بیمه، رشته‌های متفاوتی از جمله شخص ثالث، بدنه، آتش‌سوزی و … وجود دارد و اگر برای هر رشته، ترازی در نظر گرفته شود، خسارت‌ها و حق بیمه‌های آن باید تناسب داشته باشد. بنابراین این امکان وجود ندارد که خسارت‌های یک رشته به رشته دیگری منتقل شود.»
او افزود که این موضوع در صورت‌های مالی، محاسبات و بیم‌سنجی شرکت‌های بیمه مشکل ایجاد می‌کند و منطقی نیست که شرکت‌های بیمه تأثیر این خسارت‌ها بر سوابق بیمه‌ای را نادیده بگیرند.
بیمه شخص ثالث راننده‌محور: گامی به سوی عدالت و کاهش تصادفات
پرویز خسروشاهی، رئیس کل بیمه مرکزی، اعلام کرده است که پیش‌نویس آئین‌نامه بیمه شخص ثالث راننده‌محور تهیه شده و در ماه‌های آتی به شورای عالی بیمه ارائه خواهد شد. اسدنژاد در این باره توضیح داد که بیمه شخص ثالث در اصل بیمه مسئولیت راننده است، نه خودرو، اما در فرهنگ عمومی کشور به نام خودرو شناخته می‌شود. در استانداردهای بین‌المللی، محور اصلی شخص راننده است که بر اساس سوابق رانندگی، میزان جریمه‌ها و رفتار ترافیکی او ارزیابی می‌شود.
اگر بیمه شخص ثالث راننده‌محور شود، مسئولیت راننده در فرهنگ عمومی پررنگ‌تر می‌شود؛ به گونه‌ای که رانندگان پرخطر حق بیمه بیشتری می‌پردازند و رانندگان کم‌خطر هزینه کمتری متحمل می‌شوند. این تغییر می‌تواند در بلندمدت به کاهش تصادفات و افزایش احتیاط رانندگان منجر شود و در نهایت هزینه‌های اجتماعی بیمه را کاهش دهد.
ضرورت همکاری پلیس راهور برای اجرای موفق
اسدنژاد تصریح کرد که نفس بیمه شخص ثالث راننده‌محور فوق‌العاده است، اما سازوکار پیاده‌سازی آن نیز اهمیت زیادی دارد. طبق قانون، پلیس راهور باید اطلاعات کامل از سوابق رانندگان را در اختیار بیمه‌گران قرار دهد و در مقابل، ۱۰ درصد از حق بیمه نیز به پلیس راهور تعلق می‌گیرد. اما این تبادل داده تاکنون به طور کامل محقق نشده است.
«تا زمانی که این اکوسیستم مشترک میان بیمه مرکزی، شرکت‌های بیمه و پلیس راهور شکل نگیرد، راننده‌محور شدن بیمه شخص ثالث نیز به طور کارآمد اجرا نخواهد شد.»
او در پایان خاطرنشان کرد که اگر این همکاری شکل نگیرد و شرکت‌های بیمه اطلاعات کافی درباره بیمه‌گزاران نداشته باشند، همین روال جاری پیاده خواهد شد که غیرمنصفانه است.
درباره هوش‌مصنوعی دست‌اول:
تمامی اخبار دست‌اول توسط دستیار هوش مصنوعی «هوشنگ» پردازش، صحت‌سنجی، خلاصه و بازنویسی شده است. هوشنگ هر روز با داده‌های جدید آموزش داده می‌شود و با نظارت دقیق انسانی و سردبیری دست‌اول در حال بهتر شدن است.
شما می‌توانید از چت‌بات و سایر ابزارهای هوشنگ به صورت رایگان استفاده کنید.
