بخشنامه جدید بیمه مرکزی برای خودروهای نامتعارف: راه حل یا چالش؟

بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران در راستای حل مشکلات عدیده صاحبان خودروهای نامتعارف در زمینه دریافت خسارت بیمه شخص ثالث، محصول بیمه‌ای جدیدی را معرفی کرده است. این اقدام در پی نارضایتی‌های گسترده از نحوه محاسبه و پرداخت خسارت به خودروهای گران‌قیمت صورت گرفته است.

تعریف خودروی نامتعارف و سقف پوشش بیمه

بر اساس قوانین جاری بیمه شخص ثالث، خودروهایی که ارزش آنها از نصف دیه مرد مسلمان در ماه‌های حرام تجاوز کند، در دسته «خودروهای نامتعارف» قرار می‌گیرند. این سقف در حال حاضر حدود یک میلیارد و ۷۰ میلیون تومان تعیین شده است. شرکت‌های بیمه موظفند خسارت وارده به این دسته از خودروها را تنها تا همین مبلغ پوشش دهند و مازاد آن بر عهده مالک خودرو خواهد بود.

بخشنامه جدید بیمه مرکزی و ابهامات آن

طبق قانون جدید بیمه شخص ثالث، در صورتی که خودروی نامتعارف دارای بیمه بدنه باشد، خسارت مازاد بر سقف بیمه شخص ثالث از محل بیمه بدنه جبران می‌شود. پیش از این، برخی شرکت‌های بیمه این خسارت‌ها را در سوابق بیمه‌گزار ثبت می‌کردند که منجر به افزایش حق بیمه بدنه در تمدیدهای بعدی می‌شد. اما با بخشنامه جدید بیمه مرکزی، شرکت‌ها می‌توانند در صورت تمایل، این خسارت‌ها را جزو سوابق بیمه‌گزار محسوب نکنند. در صورت عدم تمایل به این کار، شرکت بیمه موظف است در زمان فروش بیمه‌نامه، این موضوع را به اطلاع مشتری برساند.

کارشناسان صنعت بیمه نسبت به این بخشنامه ابراز تردید کرده و معتقدند که این دستورالعمل با ابهامات مهمی روبه‌روست و بعید به نظر می‌رسد که شرکت‌های بیمه تمایلی برای نادیده گرفتن تاثیر این خسارت‌ها بر سوابق بیمه‌ای بیمه‌گزار داشته باشند.

چرا شرکت‌های بیمه تمایلی به اجرای بخشنامه ندارند؟

نادیده گرفتن خسارت‌های مازاد در سوابق بیمه‌گزار، می‌تواند مشکلات اساسی را برای شرکت‌های بیمه ایجاد کند. این مشکلات شامل موارد زیر است:

• صورت‌های مالی: تاثیر منفی بر شفافیت و دقت صورت‌های مالی شرکت‌ها.
• محاسبات: ایجاد اختلال در محاسبات دقیق ریسک و حق بیمه.
• بیم‌سنجی: بروز چالش در فرآیندهای بیم‌سنجی و ارزیابی ریسک.

این عوامل باعث می‌شود که شرکت‌های بیمه، با وجود بخشنامه جدید، تمایل چندانی به عدم ثبت این خسارت‌ها در سوابق بیمه‌گزار نداشته باشند، مگر اینکه سازوکارهای حمایتی و تشویقی مناسبی برای آنها در نظر گرفته شود.