خسارت‌های نجومی بلایای طبیعی؛ شکاف عظیم در پوشش بیمه‌ای جهان

خسارت‌های ناشی از بلایای طبیعی در یک سال معمولی، هزینه‌ای بالغ بر ۴۵۰ میلیارد دلار برای جهان به همراه دارد؛ در حالی که بخش بزرگی از این زیان‌ها، به‌دلیل عدم پوشش کافی، از چرخه‌ی جبران خسارت خارج است.

شکاف عمیق میان خسارت و پوشش بیمه‌ای

تحقیقات جدید موسسه مدل‌سازی ریسک نشان می‌دهد که جهان با یک بحران مالی ناشی از حوادث طبیعی روبه‌رو است. طبق این گزارش، حدود ۶۲ درصد از کل خسارت‌های جهانی ناشی از حوادث طبیعی، فاقد پوشش بیمه‌ای هستند. این وضعیت به معنای آن است که دولت‌ها، کسب‌وکارها و خانواده‌ها سالانه با حدود ۲۷۹ میلیارد دلار زیان جبران‌ناپذیر مواجه می‌شوند.

رشد هزینه‌های ناشی از تغییرات اقلیمی و گسترش شهرنشینی، املاک بیشتری را در معرض خطر قرار داده است. همچنین افزایش هزینه‌های ساخت‌وساز در ایالات متحده، فشار بر صنعت بیمه را دوچندان کرده است.

عقب‌نشینی شرکت‌های بزرگ از بازارهای پرریسک

صنعت بیمه در واکنش به افزایش نرخ خسارت‌ها، استراتژی خود را تغییر داده است. بسیاری از شرکت‌های بزرگ با حذف ریسک‌های خاص یا عدم تمدید قرارداد در مناطق آسیب‌پذیر، از بازار خارج شده‌اند. برای نمونه، شرکت استیتفارم در سال ۲۰۲۴ اعلام کرد که بیمه‌نامه ۷۲ هزار مالک در کالیفرنیا را تمدید نخواهد کرد.

این روند باعث شده است که بار سنگین ریسک بر دوش دولت‌ها و افراد قرار گیرد. در بازارهای نوظهور نیز نفوذ بیمه بسیار پایین است؛ به عنوان مثال، زلزله میانمار در سال ۲۰۲۵ حدود ۱۲ میلیارد دلار خسارت داشت، اما بیمه‌گران کمتر از ۱۰۰ میلیون دلار از آن را پوشش دادند.

جدول مقایسه خسارت‌ها و پوشش بیمه در برخی حوادث

پیامدهای اقتصادی و اجتماعی بحران

عقب‌نشینی بیمه‌گران باعث افزایش نرخ حق بیمه‌ها و اختلال در بازارهای محلی شده است. کارشناسان معتقدند این رویکرد، ریسک را به صورت مستقیم به سمت دولت‌ها و شهروندان عادی منتقل می‌کند. در ایالات متحده، بسیاری از مالکان در مناطق پرخطر، تنها گزینه خود را طرح‌های دولتی مانند «فیر» می‌دانند.

"بیمه‌گران از مناطقی که تمایلی به پوشش آن‌ها ندارند عقب می‌کشند و این بار سنگین ریسک را بر دوش دولت‌ها و مردم می‌گذارند."

در نهایت، افزایش نرخ تغییرات اقلیمی و توسعه بی‌رویه شهری، شکاف میان خسارت‌های واقعی و پوشش‌های بیمه‌ای را عمیق‌تر خواهد کرد و مدیریت این زیان‌های میلیاردی را به یکی از چالش‌های اصلی اقتصاد جهانی تبدیل خواهد نمود.